有目標，就知何時該存、何時該花

財富的累積，靠的不是你有多少錢、或賺了多少錢，而是你如何「對待」你的錢。

3,000元說少不少、說多也不多，不過想換工作、想成家、想創業，都能從每月「3張小朋友」開始一步步築夢！只要每天少喝一杯100元的咖啡，或選一餐從家裡帶便當，就有機會換更高薪的工作、3年內舉辦海外婚禮、甚至創業當老闆？
這不是天方夜譚，而是上班族在日常生活中，面對各式各樣的「價目表」時，容易掉進的消費陷阱：心裡覺得「這點小錢沒什麼」，卻忽略了小錢積少成多的效力！
每天少花100元，相當於一個月多存了3,000元。別小看這筆3,000元，善加利用，它能為你在工作、財務與創業上的夢想實現，帶來關鍵性的一步。

圓夢不要等！因為30歲後再也回不到27歲的心情

什麼是不後悔的「工作方式、生活方式」
如果今天是「生命的最後一天」，現在做的這份工作真的能讓你覺得幸福嗎？
「人生真美好」─在死亡的那一瞬間，真的能夠由衷的說好幸福嗎？
如果答案是肯定的，那這篇文章也就沒有繼續看下去的必要。
因為這篇文章的用意，就是要讓在最後闔眼的那一瞬間，說出：「這輩子都專注在很有意義的工作，死而無憾了」
正因為如此，才希望大家能盡可能快快找到「真正想做的事」，最後終能迎接美好的「最後一日」。
然而，事實卻是99%的人，一輩子都沒有找到真正想做的事而人生告終。
過即使問題這麼多，還是可以下個結論，理由很單純：「只是不知道怎麼找而已」。
因為人生沒有比死亡更重要的事情了。現在煩惱的任何問題，和死亡相比根本為不足道吧？
如何才能找到「想做的事」？
每個人所處的狀況千種百樣。因此找尋「想做的事」的方法，按部就班的話需要先做下面所說的事情。
那就是把身上的「束縛」全部丟掉，讓腦袋歸零放空後再開始思考。
具體而言，請先把諸如「有真正想做的事情，但是孩子還小，不可能實行」「缺錢沒辦法」「雙親都臥病在床，哪有餘裕去想自己要做的事」之類「不可能的理由」丟掉。
本來就該為自己的人生而活，被外力束縛，對於自己活著時該做的事「完全不去想」，這才是浪費人生。
大家在思考「真正想做的事」的時候，請卸下全副武裝。如果一直只想著目前的各種問題，那就會受到制約，要不了多久就會放棄思考。很多人都是陷入這種窘境。為了能夠自由的思考想做的事，請把武裝丟掉，一身輕便。如此才能真正開始思考以前曾經想過要做什麼？現在想做什麼？
想做的事，「現在」就要去做
「如果存到錢我就到國外去留學……」
「你還要再存多少留學基金才會足夠？」
「啊？每個月還要生活費，所以滿吃力的。預估大概要3年以後才能成行吧。」
聽到這番話，有種悲傷的心情，覺得惋惜。因為3年後30歲去留學，和現在27歲就「想去」留學，兩者圓夢的能量完全不同。
即使50歲後變成生活富足的有錢人，也絕對回不到「最想留學的時期」。就像這樣，很多人即使有「想做的事」，經過數年之後，滄海桑田、人事變遷，結果到人生終點都沒有兌現。
所以如果「想做的事情」很明確，對於現在就想做的人來說，即使是借錢，也要優先讓「現在」的時機實現。
時下有些人到國外去留學，會在當地打工，在念書的同時一邊累積社會經驗，一邊有收入可以還錢，以此方法實現自己的夢想。
聽到這麼說，似乎有些人會抱怨哪有膽子借錢去留學。但是人生只有一次，失去「那個時候」「那個時機」更加恐怖。
因為不管存了多少錢，都無法買回那幾年的時間。相反的，年輕的時候借錢買時間卻是可能的。
所以請把現在就當作最佳時機。
不要再說「明天開始」「下週開始」「下個月開始」「3年後」這種可惜的話了，在「想做」的瞬間，就馬上行動。
「重視時機」意思就是不要浪費時間，永遠要排在第一順位。
把所有的反對，當作「雜音試煉」
人生中要做出重大決定的時候，和我們關係最親近的家人或是親友，一定都會出現否定的看法。雙親、老公、老婆、兒子、女兒、男朋友、女朋友，每個人的對象可能不一樣，但是愈是跟我們關係密切的人，愈會給我們放棄的忠告。
關於這些反對意見，雖然說真的有點抱歉，統稱為「雜音」。但是為什麼親近的人都會反對「我們做想做的事」呢？
那是因為真正愛你的人，強烈的希望我們不要遭受「失敗」。想要認真著手新事物之際，一旦被夥伴或家人得知，腦袋裡第一個浮現的就是風險。他們會想，我們為了做自己喜歡做的事情或工作而辭職或投入大量金錢，萬一不順利的話，損傷會多慘重。所以反對的理由，是因為想到我們未來失敗該怎麼辦。
但是這些雜音，以不同的角度來看，反而可以帶給我們正面的效果。那就是「雜音試煉」。
如果把雜音視為開始任何新事物時必然會發生的「一定得克服的障礙」，那情況又會如何？請試著展現出你的決心、勝算、挑戰後的願景。如果連說服親近的人的能力和決心都沒有，那被別人打槍未嘗不是件好事。
說雜音聽起來很礙事，但是卻常常會聽到。決定改變的時候，是一定會出現的強敵。
雜音完全消除後，堅強的意志和心靈力量的強大，就是開創未來的原動力。
因為沒錢所以做不成……這只是無聊的「藉口」
從事協助開店的職業，經常聽到下面的說法。
「雖然有想做的事，但是沒錢做不了。」
不過很遺憾的這不是真的。因為實現「想做的事」，嚴格來說並不需要「錢」。在幫開業者做資金調度的時候，深刻感受到自己需要的是想投身其中的心態強弱，也就是「熱情」。
「沒有錢就沒有夢。」
朝日太陽能的創辦人林武志曾這麼說。沒有錢「想做的事（夢想）」也會不見。
說過必要的條件不是錢。乍看之下你可能覺得很矛盾，但事實上就是這樣。
當然如果要開一家夢想中的店，的確需要錢。不過意思是一開始不見得要自己有這些錢。
覺得借錢完成自己的夢想如何？
現在沒有錢也可以做「調度」，兩袖清風也可以完成夢想。
「因為沒有錢，所以沒辦法做想做的事是騙人的。」
但是借錢所必備的條件，是當事者對事業的「熱情」。
自己思考一下就知道，借方難道不會想把錢借給「適當的人」嗎？相同的，能夠展現出自己有多認真想實現夢想？實現夢想之後，會有什麼好事發生？借方才會想借錢給我們。
不只是借錢，要借「夠多的錢」
「挑戰」這件事，永遠不會浪費
所以只要本人不放棄，不管挑戰幾次，都不算失敗。
被尊稱為經營之神的已故松下幸之助先生曾這樣說：「失敗之處放棄就是失敗，如果持續到成功，那就是成功。」
順道一提，松下幸之助一輩子似乎都沒有失敗過。沒有努力到成功絕不放棄，那大家所挑戰的事情，全部都不會是徒勞無功，反過來說「不挑戰才是損失」。
那麼大家還要選擇沒有任何挑戰的人生嗎？
寫一封信給10年前的自己

如何搶救退休金？

酷熱的夏天，又加上傾盆的午後大雨，實在不想撐著傘外出去吃中飯。打開網路新聞，一則又一則關於經濟低迷、政府財政赤字、民眾薪資凍漲等問題，看得眼花撩亂，心情也更加沉重。

在辦公室裡捱了大半小時，肚子卻越來越餓。

「好吧，去樓下便利商店吃個關東煮配茶葉蛋吧！」腦海裡這麼想著，行動上卻相當遲緩。但眼看著已經有同事吃完飯回辦公室了，認為樓下應該比較沒人了，這才意興闌珊地搭著電梯，直接往便利商店走去。

「怎麼吃得這麼省啊。」

前途茫茫薪水低　年輕世代苦惱多

阿倫正想坐到窗邊，大啖茶葉蛋，卻被同事喊了下來。他定睛一看，原來是阿鉦正悠閒地拿著一杯咖啡，翻看著《商業周刊》。

阿倫是個剛滿30歲的月光族，在公司年資已有數年多，而阿鉦從這家網路公司成立時就進來，但阿富非常平易近人，而且又博學多聞，公司裏頭的人都很喜歡他，並稱他為「小智者」。

「怎麼了？心情不好？」阿鉦放下咖啡問。

「嗯，可能是西北雨的關係，我覺得情緒憂鬱，而且，前途黯淡。」阿倫放下關東煮等料理，坐下來淡淡地說。

「前途黯淡？太誇張了吧。我們公司今年不是業績大幅成長？」

「不！不！」阿倫尷尬地說：「跟公司無關，是跟最近的新聞有關。感覺活在這個時代，很不確定，對未來很沒安全感。」

與其讓心情受環境影響　不如自力救濟規劃好未來

阿鉦爽朗地笑著說：「哈！哈！哈！前輩，少看報紙，會活得比較快樂。而且最重要的是，要對未來及早有規劃，就不會茫茫然了。」

阿鉦突然問：「對了，你有做退休金規劃嗎？」

阿倫吃了一口黑輪，聳聳肩說：「連將來要買房子、結婚的錢都沒準備，哪想得到退休金呢？」

阿鉦說：「怪不得現階段年輕人一樣，對未來前途茫茫，且易受新聞影響。理財，是學校沒教的一堂課，但卻是社會生活必需學會的財務規劃學。你可以試著為自己建立一個退休計劃喔！」

阿倫嚥下黑輪，迫不及待地想問：「那要怎麼作呢？」眼前這位「小智者」。

學會為自己定好理財目標　生涯方向才會穩定

底下是阿鉦給30而立的阿倫幾個理財建議方向：

１－為將來必須做的人生大事立下財務目標與計劃：如結婚要用的錢、買房的自備款目標、幾歲要退休等財務目標。

２－明確的退休計劃有助生涯安定：人在年輕時都會想轉換工作以尋找最佳的機會，但過程中絕不能中斷退休計劃，以免轉換職業的風險會影響中晚年的口袋深度。同時，明確的退休方案也有助於年輕人的就業安定性。

３－ 為退休計劃定出定期投資的額度：每年、每季或每月，要固定提撥一筆錢，以持有低風險的固定收益型資產為核心資產，再搭配部分衛星投資，靠積沙成塔的報酬率來增值退休金。

聽了阿鉦這位「小智者」的一番開導，阿倫才恍然大悟，原來自己欠缺為自己的人生定一份財務規劃，才會面對大環境變化而手足失措。

所謂「以不變應萬變」，能趁年輕為自己的將來訂好各項財務目標，並及早著手準備，也能免於平時亂花錢，或者不知該把錢放哪裡的困惑了！

何謂「分散投資風險」這件事

用簡單的方式來解釋。投資的風險可以分成兩個部份。

第一個風險是公司倒閉的風險：

如果你買了一家公司的股票，而這家公司卻突然倒閉了，你所投資的錢就化為烏有了；但這個風險可以透過分散持有來降低虧損風險。 

第二個風險則是波動的風險：

公司不見得會倒閉，但是只要開盤，股票的價格就會漲漲跌跌，對投資人來說，如果股價下跌，可能會擔心害怕到睡不著。這種情況下，持有很多公司也不見得可以降低風險，但必須要持有「很不一樣」的公司才行。 

何謂做很不一樣的公司？

有一家買太陽眼鏡公司，想當然而在海邊業績很好賺了很多錢，而另一家買雨傘的公司的業績就不怎麼理想了。情況反過來，當下雨導致太陽眼鏡公司業績下滑，雨傘公司的銷售反而很好。如果你同時持有太陽眼鏡公司和雨傘公司的股票，一漲、一跌之下，整個資產漲跌幅度就很有限。簡單來說，太陽眼睛公司如果海邊賺2元，下雨賠1元，則一年總共賺1元。雨傘公司則相反，海邊賠1元，下雨賺2元，每年也一樣賺1元。如果同時持有兩家公司，則你全年就賺了2元，剛好就是太陽眼鏡公司和雨傘公司賺到的錢。波動抵銷，但是報酬一塊錢都沒少。

簡單來說，太陽眼睛公司如果海邊賺2元，下雨賠1元，則一年總共賺1元。雨傘公司則相反，海邊賠1元，下雨賺2元，每年也一樣賺1元。如果同時持有兩家公司，則你全年就賺了2元，剛好就是太陽眼鏡公司和雨傘公司賺到的錢。波動抵銷，但是報酬一塊錢都沒少。 

所以，想降低波動程度的風險，就只能挑選相關性比較低的基金來組成的投資組合了。偏偏所持有的基金相關性很高，不但都是股票型基金，而且都是新興市場，那資產每天幾乎都一起漲或一起跌，並沒有辦法降低風險。這種情況下，就算持有一百檔基金，也跟持有一檔基金沒有太大的差異。
分散風險，重點不在於持有很多資產，而在於持有很不一樣的資產。 

一般來說，股票和債券就是特性很不一樣的兩種資產，股市漲，債券就下跌，債券漲股市則下跌，這種短期走勢呈現「負相關」的資產就很適合拿來進行投資組合的搭配。漲跌之間互相抵銷掉的是短期的波動，不會影響長期的報酬。如果以上圖的例子，則可以發現總資產波動很低，但是穩定成長。 

工作多年，怎麼存不到半點錢？是否缺乏理財動力和目標

理財大漏洞：設定理財目標，就會開始節流

現在上班族的薪資依存度很高，開銷大，收入卻有限。以一

個剛畢業的社會新鮮人來說，平均月薪不到3萬元，真的很

難存到錢。

這時就要靠人生藍圖來支持財務規劃著手改造財務狀況。換

言之，想深一點、想遠一點，有目標我們才知道該怎麼投

資。

雖然每個人有各自的人生規劃，但大抵而言，30歲以前過的

是單身生活，30歲後成家，要負擔子女教育費、房租房貸，

到40歲之前是經濟負擔最沉重的時候，這些重大支出，最好

能提早準備。也別忘了，我們的薪水也會隨著工作年資成

長，到40～50規畫退休之後的居家醫療保險，就變成最重要

的議題。

建議，薪資有限，造成每個月儲蓄偏低的上班族。可以採取

開源、節流兼具的理財策略，雙管齊下。

在節流的部份，首先，整理你的消費習慣，找出每個月必

要、非必要的開支。必要開支看能不能花少一些、非必要開

支則盡量避免。其次，善用保險的節稅功能。花錢買精品，

這筆錢就像肉包子打狗一去不回，但如果用來提高保費，還

可能幫我們節稅，對財務狀況不無小補。

在開源的投資方面，目前我們最常見的理財盲點之

一，就是忽略了年輕時投資的複利效果。「就是年輕時候

要想，何如複利存錢」

投資時人云亦云也很可怕。許多投資人對市場或商品根本不

熟悉，光從報章雜誌或是口耳相傳得到資訊，就跑到銀行來

詢問，想買相關商品。其實，若要靠投資累積財富還是得做

足功課，多聽各方意見，勿偏信一家說法。

總之，把人生目標和可能的重大支出列出，隨時檢視我們離

目標還有多遠，從中可以判斷我們能承受的風險。例如，離

時間點愈近，我們就應該降低投資的風險性，短時間內就要

用到這筆錢，萬一到時市場行情不佳，沒有時間讓你等待景

氣慢慢回溫；反之，如果我們的資金缺口大，就要承擔高一

些的風險，接受放手一搏的可能。黃培直建議，從日常生活

著手，小習慣可以改善你的財務狀況：

1.養成記帳習慣，可釐清日常開銷是否必要。投資大

師巴菲特的致富祕訣。

2.利用附加性高的支付工具，如信用卡折扣現金或紅利

積點，但聰明不要本末倒置，為了累積紅利就盲目刷卡。

3.想買東西（尤其是奢侈品）時緩一緩，等到打折期間再下

手。但也不要因為折扣就買了一堆自己原本不需要的東西。

定存？類定存？錢該怎麼存？

想存錢又覺得銀行利息太低的人，不少把眼光

轉向「類定存」，但許多人卻搞不懂，自己究

竟是為了『存錢』還是買『保障』？

現在有一種產品很像定存，但是利率比定存高，「類定存」

商品的說法。帶有定存特性的類定存，其實就是保險商品，只

是它具有「儲蓄」概念，將一筆錢存入後，到期便可拿回本金

加上利息，這類保險包括年金險、儲蓄險、萬能保險等等。，

因此相較於銀行，保險公司可以給出較高利率，在現今市場利

率低到趨近於0的時代，類定存商品對定存大戶來說十分具有

吸引力類定存不盡然只針對定存大戶販售，手頭不寬裕的我們，或是工作3、5年的職場新鮮人：「來說，若是為了長期規畫一筆錢養老用，就很適合類定存」

要買類定存產品之前，得謹記２件事


考量重點１：短期目的還是長期目的？
因為利率比定存稍高，資金夠大才能衍生較大的利息收益。但沒有龐大資產，只領死薪水的上班族，依然可以透過保險公司的儲蓄型保險險來強迫儲蓄。「銀行定存最多３年，類定存卻能做到６－２０年之久」，如果我們把資金存在銀行定存，一旦定存到期，就面臨這筆錢是「花掉」還是「換單」的選擇。除非有絕佳的克制力，否則很容易不小心把錢花掉。所以要釐清自己動機是什麼，如果是為了存錢，長期的類定存商品會比較適合。「力量多小都沒關係，但起碼要開始。每個月繳完款，手頭有點緊，但不至於餓死的繳費金額最適當」對於現階打拼的我們不適合短期間類定存還有一個原因：看不出利息效果。年期愈短的類定存商品利率，與銀行定存利率的差距愈近，除非透過大筆資金孳息，才能看出差異。沒有大額存款的我們，不如存六年後用時間來拉長，才能顯現複利威力。（年輕就是最大本錢）
值得注意的是，買類定存商品，未必穩賺不賠，有如一般定存保本外，還是有需要格外留心的地方。

考量重點２：類定存幾乎無保障功能？

一般說來，年金險不會結合壽險，通常也沒有附約，「比較是因應退休族群管理資金而衍生出的『合約』」，退休族群手上有閒錢，將錢「存入」保單賺取比銀行高的利息，合約到期再領回。
若是儲蓄險，短年期的通常也是附加意外險或醫療險，「但若主約到期，附約也就因此終止，」為了避免因為類定存到期而使得保障終止，建議，將最迫切需要的醫療險等保障，最好和儲蓄分開進行。

低薪，存不了錢不是藉口

嚴格要求我們：每拿到一筆收入，就是存下３分之１，「一年有１０個月都存到３分之１，才叫『及格』。」
「不是薪水低就存不了錢，而是不管賺多少，都要按比例存下來，」一年後，我們發現我們自己果真達到目標，總共存下１０萬多元。

本金夠，實際回收才會多

「存錢祕訣」：就是時時刻刻記住「要存錢」！
深知投資前，一定要有足夠的「本金」，這樣實際拿回的報酬才多。心中隨時隨地對目標有強烈渴望，自然而然就會約束消費，把錢存下來。
剛開始工作時，最重要的事就是累積存款。以存下第一個100萬來說，就高達7成是存來的。至於每個月存下來的錢，除了固定維持5～6個月的生活費在帳戶裡，把其他存款盡可能用來投資。
台灣七、八年級生一出社會，立即面臨求職、低薪等各種挑戰。大環境固然需要政策與企業一起改善，出路不是等別人給的，而是自己努力走出來的！