定存？類定存？錢該怎麼存？

想存錢又覺得銀行利息太低的人，不少把眼光

轉向「類定存」，但許多人卻搞不懂，自己究

竟是為了『存錢』還是買『保障』？

現在有一種產品很像定存，但是利率比定存高，「類定存」

商品的說法。帶有定存特性的類定存，其實就是保險商品，只

是它具有「儲蓄」概念，將一筆錢存入後，到期便可拿回本金

加上利息，這類保險包括年金險、儲蓄險、萬能保險等等。，

因此相較於銀行，保險公司可以給出較高利率，在現今市場利

率低到趨近於0的時代，類定存商品對定存大戶來說十分具有

吸引力類定存不盡然只針對定存大戶販售，手頭不寬裕的我們，或是工作3、5年的職場新鮮人：「來說，若是為了長期規畫一筆錢養老用，就很適合類定存」

要買類定存產品之前，得謹記２件事


考量重點１：短期目的還是長期目的？
因為利率比定存稍高，資金夠大才能衍生較大的利息收益。但沒有龐大資產，只領死薪水的上班族，依然可以透過保險公司的儲蓄型保險險來強迫儲蓄。「銀行定存最多３年，類定存卻能做到６－２０年之久」，如果我們把資金存在銀行定存，一旦定存到期，就面臨這筆錢是「花掉」還是「換單」的選擇。除非有絕佳的克制力，否則很容易不小心把錢花掉。所以要釐清自己動機是什麼，如果是為了存錢，長期的類定存商品會比較適合。「力量多小都沒關係，但起碼要開始。每個月繳完款，手頭有點緊，但不至於餓死的繳費金額最適當」對於現階打拼的我們不適合短期間類定存還有一個原因：看不出利息效果。年期愈短的類定存商品利率，與銀行定存利率的差距愈近，除非透過大筆資金孳息，才能看出差異。沒有大額存款的我們，不如存六年後用時間來拉長，才能顯現複利威力。（年輕就是最大本錢）
值得注意的是，買類定存商品，未必穩賺不賠，有如一般定存保本外，還是有需要格外留心的地方。

考量重點２：類定存幾乎無保障功能？

一般說來，年金險不會結合壽險，通常也沒有附約，「比較是因應退休族群管理資金而衍生出的『合約』」，退休族群手上有閒錢，將錢「存入」保單賺取比銀行高的利息，合約到期再領回。
若是儲蓄險，短年期的通常也是附加意外險或醫療險，「但若主約到期，附約也就因此終止，」為了避免因為類定存到期而使得保障終止，建議，將最迫切需要的醫療險等保障，最好和儲蓄分開進行。