工作多年，怎麼存不到半點錢？是否缺乏理財動力和目標

理財大漏洞：設定理財目標，就會開始節流

現在上班族的薪資依存度很高，開銷大，收入卻有限。以一

個剛畢業的社會新鮮人來說，平均月薪不到3萬元，真的很

難存到錢。

這時就要靠人生藍圖來支持財務規劃著手改造財務狀況。換

言之，想深一點、想遠一點，有目標我們才知道該怎麼投

資。

雖然每個人有各自的人生規劃，但大抵而言，30歲以前過的

是單身生活，30歲後成家，要負擔子女教育費、房租房貸，

到40歲之前是經濟負擔最沉重的時候，這些重大支出，最好

能提早準備。也別忘了，我們的薪水也會隨著工作年資成

長，到40～50規畫退休之後的居家醫療保險，就變成最重要

的議題。

建議，薪資有限，造成每個月儲蓄偏低的上班族。可以採取

開源、節流兼具的理財策略，雙管齊下。

在節流的部份，首先，整理你的消費習慣，找出每個月必

要、非必要的開支。必要開支看能不能花少一些、非必要開

支則盡量避免。其次，善用保險的節稅功能。花錢買精品，

這筆錢就像肉包子打狗一去不回，但如果用來提高保費，還

可能幫我們節稅，對財務狀況不無小補。

在開源的投資方面，目前我們最常見的理財盲點之

一，就是忽略了年輕時投資的複利效果。「就是年輕時候

要想，何如複利存錢」

投資時人云亦云也很可怕。許多投資人對市場或商品根本不

熟悉，光從報章雜誌或是口耳相傳得到資訊，就跑到銀行來

詢問，想買相關商品。其實，若要靠投資累積財富還是得做

足功課，多聽各方意見，勿偏信一家說法。

總之，把人生目標和可能的重大支出列出，隨時檢視我們離

目標還有多遠，從中可以判斷我們能承受的風險。例如，離

時間點愈近，我們就應該降低投資的風險性，短時間內就要

用到這筆錢，萬一到時市場行情不佳，沒有時間讓你等待景

氣慢慢回溫；反之，如果我們的資金缺口大，就要承擔高一

些的風險，接受放手一搏的可能。黃培直建議，從日常生活

著手，小習慣可以改善你的財務狀況：

1.養成記帳習慣，可釐清日常開銷是否必要。投資大

師巴菲特的致富祕訣。

2.利用附加性高的支付工具，如信用卡折扣現金或紅利

積點，但聰明不要本末倒置，為了累積紅利就盲目刷卡。

3.想買東西（尤其是奢侈品）時緩一緩，等到打折期間再下

手。但也不要因為折扣就買了一堆自己原本不需要的東西。